CreditSMS Helps Structure تمويل غير رسمي للأجهزة المحمولة

أصبحت التجارة المحمولة بسرعة واحدة من أكثر الوسائل فعالية من حيث التكلفة ، بعيدة المدى ، لإعطاء الفقراء" غير المصرفيين "أول تذوق للخدمات المالية. ومع ذلك ، فإن العديد من هذه الخدمات غير رسمية بالكامل تقريبًا ، ولا ترتبط بأي من البنوك ولا بالأشكال التقليدية للتنظيم. مبادرة جديدة - CreditSMS - تهدف إلى دمج التجارة الإلكترونية مع أدوات الإدارة المالية التقليدية ، وبالتالي إضفاء الطابع الرسمي على التجارة غير الرسمية وسد الفجوة المالية.

انتشار شعبية M-PESA في كينيا و GCash في الفلبين تظهر أن الناس في جميع أنحاء العالم النامي حريصة على الاستفادة من التقنيات التي لديهم (أي الهواتف المحمولة) من أجل الحصول على الخدمات التي يحتاجونها (مثل المدخرات والائتمان والتحويلات والتأمين). ما هو مثير للاهتمام هو أن العديد من الابتكارات في هذا المجال تميل إلى أن يتم تطويرها في البداية ليس من قبل الباحثين من الشركات ولكن من قبل "غير مصرح بها" أنفسهم. فبدلاً من تحميل البث المدفوع مقدمًا إلى هواتفهم ، على سبيل المثال ، بدأ العديد من المستخدمين بإرسال رموز تنشيط البث إلى أصدقائهم عبر الرسائل النصية القصيرة ، مما أدى إلى تقديم خدمة مشاركة فعلية في الوقت الفعلي.

أخذ خطوة أبعد من ذلك ، المستخدمين النهائيين ثم أدركوا أنه يمكنهم إما بيع البث مرة أخرى إلى موزع وقت البث بخصم أو بيعه بسعر أعلى للأشخاص في مجتمعهم الذين لم يتمكنوا من الوصول إلى الهاتف. في جوهرها ، اكتشفوا أن البث المباشر نفسه يمكن أن يكون مصدرا للدخل ، وولد نظام غير رسمي لتحويل الأموال عبر الهاتف المحمول. والآن بعد أن أصبحت أنظمة تحويل الأموال والهاتف المحمول هي القاعدة ، تطور السؤال من "كيف يمكننا إضفاء الطابع الرسمي على عملية النقل؟" إلى "كيف يمكننا إضفاء الطابع الرسمي على المعاملات الأكثر تعقيدًا التي أمكن تحقيقها عن طريق التحويلات عبر الجوال؟". وبطريقة أكثر بساطة ، كيف نعطي المشغلين غير الرسميين والمصارف التي لا فروع لها نفس أدوات المؤسسات الرسمية؟

تقوم شركة CreditSMS ببناء نموذج برمجيات إدارة مالية ليتم تشغيله من خلال FrontlineSMS الذي يسمح بالاتصال في الوقت الحقيقي بين معاملات المال النقدي الملفات الشخصية الفردية. (FrontlineSMS هو برنامج مجاني ومفتوح المصدر يقوم بتحويل الكمبيوتر والهاتف المحمول إلى محور رسائل جماعية ثنائي الاتجاه). من خلال القيام بذلك ، سيتمكن أي مستخدم داخل شبكة لتحويل الأموال أو الجوّال من توزيع وحفظ السجلات في معاملات الأموال النقدية بشكل جماعي ، مما يسمح لمؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) ، والتعاونيات ، وتناوب مدخرات الائتمان والائتمان ، أو حتى توسيع شبكات القرابة إدارة بنوكهم الخاصة التي لا فروع لها عبر مناطق واسعة دون تسجيل بالضرورة مع المنظمين المحليين.

بالإضافة إلى توفير الوسائل لتتبع المعاملات الأساسية ، ستوفر منصة CreditSMS جميع المعلمات الضرورية للمستخدمين لإنشاء ونقل فريدة الحزم المالية عبر الرسائل القصيرة. على سبيل المثال ، سيتمكنون من توفير خدمات التوفير من خلال الاحتفاظ بعملة المال في بطاقة SIM الخاصة بمركز CreditSMS المحلي. عندما يرغب موفر داخل الشبكة في إيداع أو سحب مدخرات ، فإن كل ما يحتاجون إليه هو كتابة نص رمز المفتاح المقابل والمبلغ للمركز الذي سيتحقق تلقائيًا من الطلب مقابل ملفهم الشخصي ويودع أو يحرر الأموال المناسبة.

ولكن المدخرات هي البداية فقط. سوف تتمكن مؤسسات التمويل الأصغر التي تستخدم نظام CreditSMS من توزيع القروض الصغيرة وتلقي السداد المجدولة عن طريق الرسائل القصيرة ، مما يوفر تكاليف النقل والوقت اللازم عادة للوصول إلى العملاء الريفيين وغير المقرنين. وفي المقابل ، ستتمكن مؤسسات التمويل الأصغر من خفض معدل الفائدة على القروض (التي عادة ما تكون أكبر من 25 في المائة) ولديها المزيد من الوقت لإدارة محافظ العملاء الأكبر حجما عبر مسافات أكبر.

كما سيتيح نظام CreditSMS لمؤسسات التمويل الأصغر توفير التأمين والضمان الاجتماعي الخدمات لعملائهم. من خلال السماح للمستخدمين بإنشاء حزم خدمات فريدة وتتبع الدفعات المنتظمة عبر الرسائل القصيرة ، يمكن لمؤسسات التمويل الأصغر تتبع العملاء الذين يتم تغطيتهم من خلال أي باقة وما هي العوائد المتوقعة لهم. على الرغم من أن التأمين والضمان الاجتماعي قد يبدوان كماليات غير ضرورية في العالم النامي ، إلا أن الوصول إلى الخدمات مثل المحاصيل ، والحالات الطارئة ، والصحة ، والتأمين على الحياة يمكن أن يحول الطريقة التي ينظر بها العملاء إلى المستقبل ويتحملون المخاطر. ليس هذا فقط ، ولكن الاستخدام الموثوق به لهذه الخدمات سيسمح للعملاء ببناء تصنيفات ائتمانية تشجع على تخرجهم في نهاية المطاف إلى الاقتصاد الرسمي.

هناك ، أو بالطبع ، التحذيرات لتسهيل زيادة الكفاءة والوصول إلى "البنوك بدون فروع". وحيث لا توجد قواعد لحماية العملاء من الرسوم الزهيدة أو سوء الإدارة المالية أو حتى السرقة الصريحة ، فإن آليات الحماية تلعب دوراً حاسماً. إن نجاح أنظمة تحويل الأموال غير الرسمية مثل الحوالة ، وهوندي ، وفيي تشن يظهر لنا شيئًا واحدًا - أهمية الثقة. خذ أفغانستان كمثال. في غياب المؤسسات المصرفية الرسمية (وبشكل عام ، حكم القانون) ، قام تجار صرف العملات في كابول بتشكيل جمعية تستند إلى جودة الخدمة والصدق. وطرد تجار صرف العملات الذين انتهكوا قواعد الرابطة ، وقاموا بوضعهم في القائمة السوداء من سوق كابول وقاموا بإخراجهم من العمل بشكل فعال. على الرغم من أن الثقة ليست بديلاً عن هيئات مثل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، إلا أنها لا تزال قوة قوية وواسعة الانتشار في الاقتصادات غير الرسمية التي لا يمكن تجاهلها أو تخفيضها. إنه ، بعد كل شيء ، الصمغ الذي يجمع هذه الاقتصادات غير الرسمية معاً.

على الرغم من أن أي نظام عرضة للتلاعب والخطأ البشري ، فإن الخدمات التي توفرها CreditSMS لديها القدرة على إحداث ثورة - وربما ديمقراطية - في العالم التمويل للأفضل. من خلال جعل من الممكن وضع مجموعة كاملة كاملة من الخدمات المالية في يد العميل ، بغض النظر عن المكان الذي يعيشون فيه ، فإن CreditSMS تطمح إلى المساعدة في التخفيف من واحدة من أكبر حالات عدم المساواة في وقتنا.

كين بانكس ، مؤسس kiwanja.net ، يكرس نفسه لتطبيق التكنولوجيا النقالة من أجل التغيير الاجتماعي والبيئي الإيجابي في العالم النامي ، وقضى السنوات الـ 15 الماضية في العمل على مشاريع في أفريقيا. في الآونة الأخيرة ، أسفر بحثه عن تطوير FrontlineSMS ، وهو نظام اتصالات ميداني تم تصميمه لتمكين المنظمات غير الربحية الشعبية. تخرج كن من جامعة ساسكس بدرجة شرف في الأنثروبولوجيا الاجتماعية مع دراسات التنمية ، ويعمل حاليًا على عدد من المشاريع المتنقلة التي تمولها مؤسسة هيوليت. حصل كين على زمالة رويترز للرؤى الرقمية في عام 2006 ، وحصل على زمالة الابتكار الاجتماعي Pop Pop في عام 2008. مزيد من التفاصيل حول عمل Ken الأوسع متوفرة على موقعه على الإنترنت على www.kiwanja.net

بنيامين ليون مؤسس ومدير تنفيذي من CreditSMS. وهو متحمّس للاستفادة من التكنولوجيا من أجل توسيع نطاق الشمول المالي في جميع أنحاء العالم. تخرج من كلية رودس مع شهادة في الاقتصاد والدراسات الدولية ، حيث تخصص في مجال التمويل الأصغر والاقتصادات غير الرسمية. لمزيد من التفاصيل ، يرجى زيارة www.creditsms.org